finAPI unterstützt mit Open Banking-Lösungen bei Kreditwürdigkeitsprüfung
Vorgeschriebene Bonitätsprüfung auch bei Kleinstkrediten & BNPL
Die EU hat mit ihrer neuen Verbraucherkreditrichtlinie auf den Anstieg digitaler Bezahlmethoden wie „Buy Now, Pay Later“ (BNPL) reagiert. Um Verbraucher besser vor Überschuldung zu schützen, sind umfassendere Kreditwürdigkeitsprüfungen auch für Kleinstkredite erforderlich. finAPI bietet mit dem Digital Account Check (DAC) oder dem KreditCheck innovative Lösungen für Banken, Fintechs und E-Commerce-Händler, um diese Anforderungen ohne großen Aufwand umzusetzen.
Im November 2023 hat der Rat der Europäischen Union die neue Verbraucherkreditrichtlinie verabschiedet, und damit unter anderem auf die steigende Verbreitung digitaler Bezahlmethoden wie „Buy Now, Pay Later“ (BNPL) reagiert. Diese moderne Form des Ratenkaufs und weitere Finanzierungsarten, wie Kreditkarten, haben in den letzten Jahren stark zugenommen. Eine Studie der SCHUFA zeigt, dass Kleinkredite unter 1.000 Euro inzwischen über 40 Prozent (42,6 Prozent, Stand Ende 2022) der neu aufgenommenen Kredite ausmachen – Tendenz steigend. Angesichts dieser Entwicklung hat die EU beschlossen, auch kurzlaufende Kleinstkredite (Laufzeit unter drei Monaten und Beträge unter 200 Euro), die bisher ausgenommen waren, zu regulieren, um Verbraucher besser vor Überschuldung zu schützen.
Kreditwürdigkeitsprüfung auch für Kleinstkredite verpflichtend
Zentraler Aspekt der neuen Regulierung ist die verpflichtende Ausweitung der Kreditwürdigkeitsprüfung auf Kleinstkredite. Diese Maßnahme dient nicht nur dem Schutz der Verbraucher, sondern soll auch die Risiken für kreditgebende Unternehmen minimieren. Banken, Fintechs und E-Commerce-Anbieter stehen jetzt vor der Herausforderung, ihre Prozesse und Vertragsinhalte den neuen Vorgaben anzupassen, was mit höheren Kosten und Aufwenden verbunden sein kann.
Hier können Open Banking-Lösungen, wie der DAC oder der KreditCheck von finAPI sinnvoll bei der Bonitätsprüfung unterstützen. Durch die PSD2-Richtlinie ist der Zugriff auf das Bankkonto von Nutzern – nach deren Zustimmung – über autorisierte Drittanbieter (TPPs) geregelt. Das Bankkonto bietet eine ideale Grundlage für schnelle und sichere Identitäts- und Bonitätsprüfungen.
Identitätsprüfungen über das Bankkonto
Für die Identitätsprüfung mit GiroIdent loggt sich der Nutzer über eine sichere Seite von finAPI in sein Online-Banking ein und ermöglicht so den Zugriff auf seine Kontodaten. In Echtzeit wird der Name des Kontoinhabers mit den angegebenen Daten abgeglichen. Je nach Anwendungsfall und des erforderlichen Sicherheitsniveaus bietet finAPI verschiedene GiroIdent-Produkte.
- GiroIdent Basis zur sicheren Verifikation der Namensangaben
- GiroIdent Plus zur Überprüfung von Geburtsdatum und Anschrift
- GiroIdent Jugendschutz zur Altersverifikation für den für den Kinder- und Jugendmedienschutz (KJM-geprüftes Altersverifikationssystem)
- GiroIdent GwG ermöglicht die KYC-Prüfung nach den vereinfachten Sorgfaltspflichten gemäß § 14 GwG
- In Kooperation mit der SCHUFA und ihrem myConnect-Hub ermöglicht finAPI auch die vollständige KYC-Prüfung nach § 12 Abs. 1 Satz 3 GwG.
Bonitätsprüfungen über das Bankkonto
Über den Login ins Online-Banking kann eine Analyse der Einnahmen und Ausgaben und eine Identifizierung möglicher Risikofaktoren, wie Inkassobuchungen oder Lastschriftrückzahlungen, erfolgen. Mit den Ergebnissen des „Kontoblicks“ kann die Kreditwürdigkeit des Antragstellers schneller und sicherer eingeschätzt werden. So können die Anforderungen der neuen Verbraucherkreditrichtlinie schnell und mühelos erfüllt werden.
Die Verbraucherkreditrichtlinie setzt voraus, dass vor Abschluss eines Kreditvertrags eine gründliche Überprüfung der Kreditwürdigkeit erfolgen muss. Dabei müssen verschiedene Faktoren berücksichtigt werden, die auch Aufschluss über die Rückzahlungsfähigkeit des Verbrauchers geben können. Dazu zählen unter anderem Informationen zu den Einnahmen und Ausgaben des Antragstellers.
Genau hier setzt finAPI an: Banken, Fintechs und E-Commerce-Händler erhalten durch den Kontoblick eine umfassende Analyse der finanziellen Situation des Nutzers.
Zero-Integration-Lösung KreditCheck
Mit dem Produkt KreditCheck bietet finAPI eine besonders unkomplizierte Lösung für die Einschätzung der Kreditwürdigkeit: Diese Zero-Integration-Lösung wird einfach über einen Link aufgerufen und erfordert keine Einbindung in die Backendsysteme der Bank.
KreditCheck-Demo
Testen Sie den KreditCheck in unserer Widget-Demo selbst aus.
Der KreditCheck kann außerdem mit einer SCHUFA-Auskunft und dem finAPI LoanValidator kombiniert werden. Der Clou des LoanValidators ist, dass die in den Kontotransaktionen gefundenen Kredite mit gemeldeten Krediten bei der SCHUFA abgeglichen werden können. Sollten bei der SCHUFA mehr Kredite gelistet sein, als auf dem angegebenen Konto erkennbar sind, können Banken die Kunden dazu auffordern, zusätzliche Konten in den Prozess einzubeziehen. So erhalten Sie im Handumdrehen eine aktuelle Finanzübersicht über alle Konten – auch von Fremdbanken.
Effiziente Kreditwürdigkeitsprüfungen mit finAPI
Die Lösungen von finAPI ermöglichen eine effiziente Umsetzung der Kreditwürdigkeitsprüfung. Dank der benutzerfreundlichen und digitalen Bonitätsprüfung eignen sie sich für alle Kreditarten. Besonders attraktiv sind Open Banking-Lösungen aktuell bei Kleinstkrediten, kurzfristigen Krediten und zinslosen Krediten, die unter die neue EU-Verbraucherkreditrichtlinie fallen, da sie schnell und einfach in bestehende Prozesse integriert werden können.
Die Richtlinie ist Ende 2023 in Kraft getreten, und die Mitgliedstaaten haben nun zwei Jahre Zeit, die Vorgaben in nationales Recht zu überführen und drei Jahre, um deren Anwendung sicherzustellen. Mehr Infos: Hier geht’s zur verabschiedeten Verbraucherkreditrichtlinie.
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