Neue Regeln für faire Kredite: Die Verbraucherkreditrichtlinie CCD2 im Überblick
Buy Now Pay Later (BNPL) hat sich in den letzten Jahren als fester Bestandteil vieler E-Commerce-Angebote etabliert. Es ist bequem und beliebt bei Konsument:innen und bislang kaum reguliert. Genau das ändert sich jetzt: Mit der am 30. Oktober 2023 veröffentlichten Verbraucherkreditrichtlinie II (CCD2) schafft die EU erstmals einen verbindlichen Rechtsrahmen, der auch digitale Zahlungsaufschubmodelle wie BNPL in die Pflicht nimmt.
Im Zentrum der Richtlinie stehen ein verbesserter Verbraucherschutz, transparente Informationspflichten sowie die verpflichtende Kreditwürdigkeitsprüfung. Die Richtlinie muss bis zum 20. November 2025 in nationales Recht umgesetzt werden. Bis dahin sind BNPL-Anbieter, Embedded-Finance-Plattformen, aber auch klassische Kreditgeber aufgefordert, ihre Prozesse an die neuen Anforderungen anzupassen. Die Zeit zum Handeln ist knapp – insbesondere für Anbieter, die heute noch ohne strukturierte Bonitätsprüfung operieren.
Die zentralen Inhalte der CCD2
Im Vergleich zur bisherigen Richtlinie erweitert die CCD2 den Anwendungsbereich deutlich. Sie gilt künftig für eine Vielzahl von Kreditverträgen – von Kleinkrediten bis zu einem Betrag von 100.000 Euro – und bezieht erstmals auch digitale Geschäftsmodelle wie „Buy Now Pay Later“ ein. Dies ist besonders relevant für Händler und Zahlungsanbieter, die bisher keine regulatorischen Anforderungen an Kreditwürdigkeitsprüfungen erfüllen mussten.
Zentrale Neuerungen im Überblick:
- Verbraucher sollen durch klare Informationspflichten und ein standardisiertes Widerrufsrecht besser vor Überschuldung geschützt werden.
- Kreditgeber müssen sicherstellen, dass alle Kreditbedingungen vor Vertragsabschluss transparent und verständlich kommuniziert werden.
- Die zunehmende Digitalisierung des Kreditmarkts wird explizit adressiert – inklusive neuer Kommunikationswege und Vertragsabschlüsse über digitale Plattformen.
- Kreditwürdigkeitsprüfungen sind künftig auch bei kleinen Beträgen verpflichtend.
- Die Richtlinie erlaubt den Mitgliedstaaten Spielraum bei der Ausgestaltung – etwa bei den zulässigen Prüfverfahren oder Formvorgaben für die Information der Verbraucher.
Ein besonders gewichtiger Aspekt der CCD2 ist die verpflichtende Kreditwürdigkeitsprüfung – und zwar vor jedem Vertragsabschluss. Ziel ist es, sicherzustellen, dass Verbraucher nur Kredite erhalten, die ihrer finanziellen Leistungsfähigkeit entsprechen. Dies betrifft nicht nur klassische Kredite, sondern auch Zahlungsmodelle, bei denen eine spätere Rückzahlung vereinbart wird.
In der Praxis bedeutet das, dass auch BNPL-Anbieter oder E-Commerce-Händler künftig überprüfen müssen, ob ihre Kundinnen und Kunden in der Lage sind, die vereinbarten Beträge fristgerecht zu begleichen. Einfach nur einen Zahlungsaufschub zu gewähren, ohne relevante Bonitätsdaten zu berücksichtigen, reicht künftig nicht mehr aus.
Wie finAPI bei der Umsetzung der Verbraucherkreditrichtlinie CCD2 unterstützt
Mit dem digitalen Bonitätscheck auf Basis des Digital-Account-Checks (per API-Implementierung) oder des KreditChecks (Zero-Integration-Lösung) stellt finAPI zwei Lösungen bereit, die den Anforderungen der CCD2 schon heute gerecht werden. Die digitale Analyse der aktuellen Kontoumsätze eines Kunden ermöglicht in wenigen Sekunden präzise Einschätzung in dessen Bonität. In Echtzeit werden Kontodaten, Transaktionshistorien und Zahlungsverhalten analysiert und ermöglichen so eine fundierte Einschätzung der Kreditwürdigkeit – digital, datengestützt und datenschutzkonform.
Die wichtigsten Funktionen des Kontocheck von finAPI:
- Analyse von Einnahmen, Ausgaben und potenzieller Risikofaktoren, wie Rücklastschriften, zur Erkennung potenzieller Zahlungsschwierigkeiten
- Automatische Kategorisierung von Transaktionen zur Einschätzung der finanziellen Situation
- Integration externer Auskunfteien wie der SCHUFA optional möglich (Abfrage über API-Schnittstelle)
- Einfache Einbindung in digitale Kreditprozesse
- DSGVO-konform und TÜV-geprüfter Datenschutz und Datensicherheit
Für Anbieter im BNPL- und E-Commerce-Bereich bedeutet das: Die Prüfung der Kreditwürdigkeit lässt sich nahtlos in bestehende digitale Prozesse integrieren und erfüllt dabei bereits heute die Anforderungen von morgen.
Fazit: Die Zeit zur Vorbereitung läuft
Die CCD2 ist mehr als eine formale Richtlinie. Sie ist Ausdruck eines neuen regulatorischen Selbstverständnisses im europäischen Kreditmarkt. Kreditwürdigkeitsprüfungen, Transparenzpflichten und digitale Vertriebsmodelle werden künftig nicht mehr getrennt gedacht. Wer frühzeitig handelt, kann die kommenden Vorgaben nicht nur erfüllen, sondern auch als Chance für effizientere und kundenfreundlichere Prozesse nutzen. finAPI bietet mit der digitalen Kontoprüfung auf Basis des digitalen Kontochecks bereits die technologische Grundlage, um diese Transformation rechtssicher und datenbasiert zu gestalten, für Banken, FinTechs, BNPL-Anbieter und digitale Händler gleichermaßen.
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